PayPal

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Publicado por t800 14/04/2009 @ 07:25

Tags : paypal, e-comercio, internet, tecnología

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PayPal

PayPal es una empresa estadounidense perteneciente al sector del comercio electrónico por Internet que permite la transferencia de dinero entre usuarios que tengan correo electrónico, una alternativa al tradicional método en papel como los cheques o giros postales. PayPal también procesa peticiones de pago en comercio electrónico y otros servicios webs, por los que cobra un porcentaje. La mayor parte de su clientela proviene del sitio de subastas en línea eBay.

Su sede principal se encuentra en San José (California, Estados Unidos), su centro de operaciones se encuentran en Omaha (Nebraska, Estados Unidos) y centro de operaciones para Europa se encuentran en Dublín, (Irlanda).

Una de sus primeras sedes fue la 165 University Avenue en Palo Alto, California, donde comenzaron varias empresas de Silicon Valley. En principio, PayPal era un servicio para transferencias de dinero vía PDAs. Pero el pago en la web se convirtió en un negocio más apetecible. Una agresiva campaña de marketing ofreciendo primero 10$ y luego 5$ por registrarse en el sistema, provocó que el crecimiento fuese meteórico: entre un 7 y un 10% al día entre enero y marzo de 2000.

Su último competidor activo fue BidPay, que cerró el 31 de diciembre de 2005 y relanzado en el 2006 bajo la tutela de Cyber Source, después de que el servicio de Citibank fuera cerrado en 2003 y el servicio de Yahoo!, PayDirect fuera cerrado en 2004.

Actualmente sus competidores más cercanos son moneybookers y Google CheckOut.

No se puede considerar PayPal como un banco, debido a su forma de operar, por lo que no se rige por las mismas leyes que las entidades bancarias, lo que hace que los usuarios estén menos protegidos legalmente comparado frente a las entidades bancarias (tanto compradores como vendedores). Aunque no se rige por las mismas reglas, PayPal tiene que obedecer reglas del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos de América y de la Autoridad de Servicios Financieros de la Unión Europea. Algunas de las reglas son de lavado de dinero, transacciones no autorizadas (Reg E).

Por la peculiar forma de operar de Paypal, no permiten su uso para comprar objetos no físicos en eBay (tales como ebooks, dominios o artículos no tangibles), si bien en la práctica es un uso habitual usarlo para estos fines. Por cada transacción, Paypal cobra una comisión entre el 3% y el 4% al receptor del dinero, y 1 Euro si se quiere transferir dinero a una cuenta física real (salvo si se transfieren 100 Euros que no tienen comisión). Antes de permitir disponer de él, lo mantiene bloqueado durante 21 días. Estos matices son suficientes reveladores para asegurar que PayPal no es un banco ni a nivel teórico ni a nivel práctico (no presta dinero propio aunque cobra unas altas comisiones, y siempre utiliza el capital del vendedor y del comprador exclusivamente sin usar capital propio ni avalar las transacciones). Por estos motivos resulta extremadamente inseguro en caso de que una de las dos partes vaya de mala fe o falle en la operación. Tampoco dispone de sistemas que puedan garantizar la operación, a diferencia de otros medios de pago tradicionales como la mayoría de las tarjetas de crédito, aunque sin embargo sí cobran la misma comisión (sobre un 4%) que estas entidades. Por todo ello se le puede considerar sólo ligeramente más seguro que otros sistemas como Western Union o Money Gram y es una plataforma ideal para realizar algunas estafas de manera sistemática, especialmente en eBay, por usuarios malintencionados.

PayPal también percibe dinero por aplicar la conversión de divisa (que suele ser del 5%, compuesta por una tarifa variable según "las condiciones del mercado de divisas" más una tasa fija de un 2,5%). Aunque a la hora de pagar en una moneda distinta a la principal, PayPal permite que el cambio de divisa lo proporcione la entidad de la tarjeta de crédito, por defecto la opción que viene marcada es permitir a Paypal hacer esta conversión. Por ello, se le aplica una conversión con una comisión de hasta un 5% a la cantidad a cargar en la tarjeta de crédito. Esta es otra forma de la que Paypal percibe sus ingresos.

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Ripple

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Ripple es un proyecto de software libre que persigue el desarrollo de un sistema de crédito basado en el paradigma de par a par. Cada nodo de Ripple funciona como un sistema de cambio local, de tal manera que todo el sistema forma un banco mutualista descentralizado. Llevado al extremo, la red Ripple es un servicio de red social distribuido basado en el honor y en la confianza entre las personas existente en las redes sociales del mundo real. De esta manera, el capital financiero se sustenta en el capital social. Una versión reducida de la red ripple consistiría en una extensión del sistema bancario jerárquico existente, en el cual existirían rutas de pago alternativas que no pasarían por un banco central.

Los sistemas monetarios modernos se basan en las obligaciones entre los participantes. Las monedas y los billetes son obligaciones del gobierno. Los préstamos son obligaciones personales del prestatario. Las cuentas de los bancos son obligaciones del banco, con la ayuda de las leyes y las obligaciones del gobierno. Una obligación tiene valor si el propietario confía en poder recibir el valor de la misma. Así, podemos ver la red bancaria como una red de confianza.

El método principal de realizar un pago a otro participante del sistema es transfiriendo la propiedad de las obligaciones bancarias electrónicamente sobre una cadena de cuentas en la red bancaria, desde el pagador al cobrador. La red bancaria es una red jerárquica en la que los bancos son meros intermediarios entre sus clientes. A su vez, los bancos centrales son intermediarios entre bancos. Esta estructura implica que es muy sencillo establecer una ruta de pago entre cualquier participante, pero está llena de puntos únicos de fallo, que también podemos ver como puntos únicos de control.

La idea clave de Ripple es que debe ser posible enrutar pagos a través de redes de confianza abiertas y arbitrarias, de manera similar a como internet enruta los paquetes de datos a través de redes de ordenadores abiertas y arbitrarias. Las ventajas de este sistema serían que no dependen de una pequeña institución que tomara las decisiones respecto a la política monetaria de toda la nación: todos los participantes tomarían parte en esta decisión, de una manera mucho más democrática. Esta forma sería mucho más solidaria y daría una mejor respuesta a las necesidades de la región y la comunidad. No haría falta una jerarquía institucional altamente regulada para controlar a los participantes centrales. Como ocurre en internet, pero no ocurre en el sistema monetario global, la red Ripple podría aguantar aunque se perdieran muchos de sus nodos.

Es importante darse cuenta de que el protocolo Ripple no impide que surja una estructura de pago jerárquica. Lo único que hace es permitir que aparezcan otras estructuras.

Otros sistemas monetarios alternativos existen, incluyendo las divisas de internet como PayPal y los sistemas de cambio locales. Ripple es diferente a estos sistemas dado que trata a todos los participantes en el sistema de la misma manera. Tanto PayPal como los sistemas de cambio locales poseen una autoridad central que da las obligaciones basadas en su política, y se encarga de realizar el pago entre los "nodos hoja". En Ripple ningún nodo tiene mayor capacidades que el resto, dado que es descentralizado. La conectividad de cada individuo se basa en su confianza con otros participantes, nada más.

En cierta forma, cada nodo Ripple es como un sistema de cambio local o un PayPal en sí mismo. Ripple se podría usar para conectar los sistemas de pago tradicionales y alternativos en una sola red.

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Dinero electrónico

El dinero electrónico (también conocido como e-money, efectivo electrónico, moneda electrónica, dinero digital, efectivo digital o moneda digital) se refiere a dinero que se intercambia sólo de forma electrónica. Típicamente, esto requiere la utilización de una red de ordenadores, la Internet y sistemas de valores digitalmente almacenados. Las transferencias electrónicas de fondos (EFT) y los depósitos directos son ejemplos de dinero electrónico. Asimismo, es un término colectivo para criptografía financiera y tecnologías que los permitan.

Si bien el dinero electrónico ha sido un interesante problema de criptografía -véase por ejemplo el trabajo de David Chaum y Markus Jakobsson-, hasta la fecha, el uso de dinero en efectivo digital se ha efectuado relativamente a baja escala. Uno de los pocos éxitos ha sido sistema de tarjeta Octopus en Hong Kong, que comenzó como un sistema de pago de tránsito masivo y se ha utilizado ampliamente como un sistema de dinero electrónico. Singapur también ha implementado un sistema de dinero electrónico para su sistema de transporte público (tren, autobús, etc), que es muy similar al de Hong Kong y la tarjeta Octopus basada en el mismo tipo de tarjeta (FeliCa). Otra aplicación exitosa se encuentra en los Países Bajos, conocida como Chipknip.

Técnicamente, el dinero electrónico o digital es una representación, o un sistema de débitos y créditos, destinado (pero no limitado a esto) al intercambio de valores en el marco de un sistema, o como un sistema independiente, pudiendo ser en línea o no. El término dinero electrónico también se utiliza para referirse al proveedor del mismo. Una divisa privada puede utilizar el oro para ofrecer una mayor seguridad, como la divisa de oro digital. Un sistema de divisas digital puede ser plenamente respaldado por el oro (como e-gold y c-gold), no respaldados en oro, o de ambos sistemas (como e-Bullion y Liberty Reserve). Además, algunas organizaciones privadas, como las Fuerzas Armadas de los Estados Unidos usan divisas privadas como el Eagle Cash.

Muchos de los sistemas electrónicos venden sus divisas directamente al usuario final, tales como Paypal y WebMoney, pero otros sistemas, tales como e-gold, venden sólo a través de terceros como las casas de cambio de moneda digital.

En el caso de la tarjeta Octopus en Hong Kong, se trabaja de manera similar a los depósitos bancarios. Después que tarjeta Octopus Limited recibe dinero en depósito de los usuarios, el dinero se deposita en bancos, lo cual es similar al método de las tarjetas de débito donde los bancos emisores redepositan el dinero a los bancos centrales.

Algunas divisas locales, como los sistemas de cambio local, trabajan con transacciones electrónicas. El Cyclos Software permite la creación electrónica de divisas locales. El sistema Ripple es un proyecto para desarrollar un sistema de distribución de dinero electrónico independiente de la moneda local.

Con el dinero electrónico anónimo fuera de línea (off-line) el comerciante no tiene que interactuar con el banco antes de aceptar dinero por parte del usuario. En lugar de eso puede recoger múltiples monedas gastadas por los usuarios y depositarlas posteriormente en el banco. En principio esto se puede hacer fuera de línea, es decir, el comerciante podría ir al banco con su medios de almacenamiento para intercambiar el efectivo electrónico por dinero en efectivo. No obstante, el comerciante debe asegurarse que el dinero electrónico del usuario, o bien será aceptado por el banco, o el banco será capaz de identificar y castigar a los usuarios que traten de engañar por esta vía. De esta forma, un usuario no tiene posibilidad de utilizar la misma moneda dos veces (doble gasto). Los sistemas de efectivo electrónico off-line también tienen la necesidad de protegese contra los posibles engaños de los comerciantes, es decir, los comerciantes que deseen depositar una moneda dos veces (y luego culpar al usuario).

En criptografía el efectivo electrónico anónimo fue presentado por David Chaum. Solía hacer uso de firma digital ciega para lograr hacer imposible relacionar entre el retiro y transacciones de gastos. En criptografía, efectivo electrónico por lo general se refiere a dinero electrónico anónimo. Dependiendo de las propiedades de las operaciones de pago, se distingue entre efectivo electrónico en línea y fuera de línea (off-line). El primer sistema de efectivo electrónico fuera de línea fue propuesto por Chaum y Naor. Al igual que el primer sistema en línea, se basa en firma digital ciega RSA.

Para el fomento de la evolución de la red en términos de la utilización de efectivo digital, una empresa llamada DigiCash está en el centro de atención con la creación de un sistema de efectivo electrónico que permite a los emisores vender moneda electrónica a algún valor. Cuando se adquieren vienen a nombre del comprador y se almacenan en su computadora o en su identidad en línea. En todo momento, el dinero electrónico se vincula a la empresa de efectivo electrónico, y todas las transacciones se realizan a través de esta, por lo que la compañía de efectivo electrónico asegura todo lo que se compra. Sólo la compañía tiene la información del comprador y dirige la compra a su ubicación.

Desarrollos teóricos en el ámbito de la descentralización del tradicional dinero centralizado están en marcha. Los sistemas de contabilidad que están apareciendo, tales como Altruistic Economics, son totalmente electrónicos, y puede ser más eficaces y más realistas por no asumir un modelo de transacción de Suma cero .

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Wirecard

Wirecard AG es una empresa global de tecnologías y servicios financieros con sede en Alemania. Proporciona servicios de procesamiento de pagos, emisión de tarjetas y gestión de riesgos a más de 7.000 clientes corporativos de todo el mundo. Su nuevo servicio de pago a través de Internet, denominado "Wirecard", compite con PayPal y Western Union. Wirecard Bank AGdispone de licencia para operar como banco alemán y es miembro destacado ("Principal Member") de VISA, MasterCard y JCB. Wirecard AG cotiza en la bolsa de valores de Frankfurt (Alemania).

Wirecard AG comunicó un volumen de negocio consolidado de 81,94 millones de euros para el año fiscal 2006. A la vista de la cifra comparativa provisional del año anterior (55,5 millones de euros), Wirecard ha experimentado un crecimiento aproximado del 47 por ciento. Los beneficios operativos antes de intereses e impuestos (EBIT) del año 2006 fueron de 18,56 millones de euros, lo que supuso un crecimiento aproximado de un 90 por ciento con respecto a los 9,8 millones de euros alcanzados durante el año fiscal 2005.

Wirecard AG cotiza en el índice TecDAX de la Bolsa Alemana ("Deutsche Börse") desde el 18 de septiembre de 2006 y actualmente figura entre las 30 principales empresas tecnológicas alemanas bajo el DAX. El 31 de diciembre de 2006, Wirecard alcanzó el puesto 15 del índice TecDAX de la Bolsa Alemana S.A. (“Deutsche Börse AG”) en términos de capitalización de mercado y el puesto 18 en volumen de cartera de pedidos. Las ganancias diluidas y básicas por acción ascendieron a 0,20 euros durante el año fiscal 2006, frente a los 0,13 euros del año fiscal 2005.

En noviembre de 2006, Wirecard lanzó un servicio de pago a través de Internet denominado "Wirecard". En el momento de registrarse en línea, el consumidor abre una cuenta en el banco Wirecard Bank AG, en la que puede depositar dinero mediante ingresos en efectivo, tarjetas, débito directo, transferencias electrónicas o diversos medios de pago locales. El servicio incluye una MasterCard virtual de prepago gratuita, que los usuarios pueden utilizar para pagar en millones de establecimientos autorizados de MasterCard en todo el mundo. Además de los productos MasterCard estándar, el sistema Wirecard también permite a sus usuarios internacionales enviar dinero en tiempo real. Con la tarjeta MasterCard física opcional, los usuarios pueden pagar en 24,7 millones de puntos de aceptación de la red MasterCard y retirar dinero en efectivo en casi 1 millón de cajeros automáticos de todo el mundo.

La plataforma electrónica de procesamiento de pagos y gestión de riesgos de Wirecard AG utiliza más de 85 esquemas locales e internacionales para la protección de los pagos y la evitación de fraudes. Wirecard AG es miembro de ADP CardClear e IATA.

El producto SCP ("Supplier and Commission Payments") de Wirecard permite el procesamiento global y automatizado de pagos a proveedores y agentes comerciales. El servicio está basado en la emisión automatizada de tarjetas de crédito "virtuales" por parte de Wirecard Bank AG. Los pagos a proveedores o comisionistas que requieran transferencias internacionales (como los pagos de comisiones de intermediación de hoteles a agencias de viajes) se pueden procesar mediante la generación electrónica de números de tarjetas de crédito "virtuales" de uso único o restringido.

Wirecard Bank AG proporciona servicios de emisión de tarjetas VISA, MasterCard y JCB a clientes corporativos. Se emiten diferentes tipos de tarjetas de crédito y de débito para clientes particulares y empresas.

Desde el 1 de enero de 2006, Wirecard Bank AG forma parte del grupo de empresas Wirecard Group. Wirecard Bank dispone de licencia para operar sin restricciones como banco y es miembro destacado (“Principal Member”) de VISA, MasterCard y JCB. Los depósitos efectuados en este banco están asegurados por el Fondo de Garantía de Depósitos de la Asociación de Bancos Alemanes (Einlagensicherungsfonds deutscher Banken e.V).

Recientemente, Wirecard Bank abrió su oficina virtual en el mundo virtual en 3D Second Life.

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Kiva (Organización)

Kiva es una organización que permite prestar dinero a pequeñas empresas o emprendedores de países en vías de desarrollo a través de Internet. Es una organización sin ánimo de lucro, establecida en San Francisco y basada en los préstamos que realizan sus usuarios y en acuerdos con empresas e instituciones.

A través de Kiva, cualquier persona puede prestar dinero (a partir de 25 dólares) de manera segura a personas que han presentado un plan de negocios aprobado por dicha organización. El prestamista elige a un solicitante en la página Internet de Kiva y luego procede a depositar el dinero mediante paypal (también a través de Internet). Aproximadamente en 10 minutos, es posible realizar un préstamo. Cuando el solicitante rembolsa el crédito, éste puede ser recuperado por el prestamista o puesto nuevamente en circulación mediante un nuevo crédito.

Este sistema es una alternativa al sistema financiero (bancario y accionario) tradicional, al que difícilmente pueden acceder los empresarios del tercer mundo. Otra de las aportaciones de Kiva ha sido transparentar la ayuda al continente africano, a Asia y America Latina, pues contra las intermediaciones corruptas e ineficientes, Kiva ofrece una información permanente acerca del destino del dinero (cada prestamista cuenta con una página Internet donde puede consultar el estado de sus créditos).

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Chad Hurley

Chad Hurley

Chad Hurley es el co-fundador y uno de los gerentes del website YouTube.

Según un artículo de Wall Street Journal del 10 de octubre del 2006 él trabajó en la divisón de PayPal de eBay antes del comienzo de YouTube. En octubre del 2006, él y su compañero, Steve Chen, vendieron YouTube por 1.650 millones de dólares a Google.

Chad Hurley creció cerca de Birdsboro, PA, tiene una hermana mayor (Heather) y un hermano menor (Brent). Él se graduó en el Twin Valley High School, Elverson, PA, en 1995. Actualmente esta casado con Kathy Clark y ambos tienen dos hijos.

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Source : Wikipedia